Kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?

Czy warto w ogóle nadpłacać kredyt hipoteczny, to kwestia indywidualna i warto ją przeanalizować, korzystając z dostępnych w internecie kalkulatorów. Ale jeśli już podjęliśmy decyzję na tak, to kiedy warto to zrobić?

Ogólna zasada

Zanim odpowiemy na pytanie dokładnie KTÓREGO DNIA powinniśmy nadpłacać kredyt, zobaczmy jak bank oblicza naszą ratę i jak nalicza odsetki.

Załóżmy, że posiadamy kredyt na 300 tys. zł, a rata kredytu jest wymagalna 15-ego dnia miesiąca (tzw. dzień zapadalności). Składa się ona z części kapitałowej i odsetkowej. Bank za każdy miesiąc udzielonej pożyczki nalicza tzw. odsetki bieżące, ba, robi to nawet za każdy dzień! Czyli począwszy od 16-dnia miesiąca bank na nowo rozpoczyna naliczanie odsetek i tak każdego dnia przybywa ich kilka lub kilkanaście złotych. Oczywiście my tego wprost nie widzimy, ale ta kalkulacja jest „wkomponowana” w nasz harmonogram spłaty.

Nadpłacając kredyt również płacimy część kapitałową i odsetkową, ale oczywiście chcemy nadpłacić jak najwięcej kapitału. Powinniśmy więc dokonać nadpłaty w dzień, w którym odsetek będzie jak najmniej, a to oznacza zazwyczaj pierwszy dzień po spłacie raty, a jeśli to możliwe to sam dzień spłaty (choć banki najczęściej blokują nadpłatę właśnie w ten dzień). Dokonując spłaty w ten sposób suma całkowitego kapitału do spłaty się zmniejszy, a bank powinien przeliczyć harmonogram spłaty – kolejne raty powinny być więc niższe.

Jeśli nadpłacimy kredyt innego dnia, wówczas kapitału spłacimy mniej a więcej odsetek, przez co wysokość kapitału do spłaty zmniejszy się nieznacznie. Warto o tym pamiętać.

Przykład (dawny Multibank)

Nadpłata 2 tygodnie po dniu spłaty raty:

kredyt

Widzimy, że przy wyrażeniu chęci spłaty 1000 USD po 2 tygodniach od spłaty raty, bank doliczył 37,37 USD odsetek bieżąych. Jeśli tego samego dokonamy tuż po spłacie zwykłej raty, tych odsetek będzie zdecydowanie mniej (2,33 USD), a bank przeliczy harmonogram spłaty, uwzględniając mniejszą ilość kapitału pozostałego do spłaty:

kredyt

Kredyt walutowy

W przypadku kredytów walutowych powyższa zasada jest aktualna, natomiast tu istotną kwestią jest kurs walutowy. Bo jeśli danego dnia postanowimy nadpłacić kredyt, to wcale nie oznacza, że właśnie tego dnia kurs będzie korzystny. Może trwać jakieś zawirowanie na rynku walutowym, np. w związku z publikacją danych, co spowoduje że za tyle samo złotówek kupimy mniej waluty, np. franków szwajcarskich.

Aby uniknąć przepłacania za walutę warto założyć sobie konto w internetowym kantorze walutowym, w którym w dogodnym dla nas momencie kupimy walutę, a potem przelejemy do naszego banku. Oczywiście uprzednio musimy uzgodnić z bankiem, że nasz kredyt będziemy spłacać bezpośrednio w walucie obcej, a nie w złotówkach. Bank MUSI się na to zgodzić, choć zrobi to niechętnie, gdyż straci zarobek związany ze spreadem walutowym. My natomiast zyskamy, choć będzie to od nas wymagało odrobinę więcej zachodu.

Jeśli już ww. warunki zostały spełnione, to warto analizować na bieżąco kurs waluty i posiadać środki do tego, aby w dowolnym momencie dokonać transakcji wymiany. Czasem trafiają się dobre okazje, gdy kurs nagle spada.

Podsumowanie

Idealnym rozwiązaniem jest zatem sytuacja, gdy nadpłacamy kredyt:

  • bezpośrednio w walucie obcej (którą zakupiliśmy po korzystniejszym kursie w kantorze)
  • oraz w dniu spłaty raty, a jeśli to niemożliwe to dzień później